本報訊 記者 鄭婷影 通訊員 陳青兒 佛山市南海區(qū)某服裝生產(chǎn)企業(yè)是2018年成立、處于初創(chuàng)階段的小微企業(yè)。今年突如其來的疫情，讓企業(yè)應(yīng)收賬款期拉長，工廠復工運轉(zhuǎn)又需要支付經(jīng)營、人工費用，令原本資金已顯緊張的企業(yè)陷入更被動的境地。當?shù)毓ば锌蛻艚?jīng)理了解到企業(yè)情況后，立即上門拜訪企業(yè)負責人，針對企業(yè)資金需求特點，為其推薦了線上貸款產(chǎn)品“e抵快貸”。該產(chǎn)品可在線評估、快速審批、隨借隨還，無需財務(wù)報表等繁瑣資料，從業(yè)務(wù)申請到完成審批最快2個工作日，可更好滿足小微企業(yè)“短、頻、急”融資需求。企業(yè)負責人當場即在手機銀行上發(fā)起貸款申請，當?shù)毓ば邪凑仗厥绿剞k、急事急辦原則，開通綠色審批通道，快速為企業(yè)審批140萬貸款，利率在市場較低水平基礎(chǔ)上進一步優(yōu)惠，有效滿足工廠生產(chǎn)經(jīng)營所需。

這是工商銀行廣東分行一直以來全面提升普惠金融服務(wù)，助力小微企業(yè)渡難關(guān)、穩(wěn)發(fā)展的一個縮影。統(tǒng)計顯示，截至2020年8月末，工行廣東分行銀保監(jiān)普惠口徑貸款客戶數(shù)比年初凈增超2萬戶；當年已累計為6.3萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款996億元，貸款余額比年初凈增超300億元，普惠貸款增速比各項貸款增速高出近33個百分點，全面完成銀保監(jiān)“兩增兩控”的要求。

加強政策保障，為小微企業(yè)“渡口撐舟”

據(jù)了解，受今年疫情影響，不少小微企業(yè)受到不小的沖擊。工行廣東分行立足本行、本地和企業(yè)實際，結(jié)合政策導向和市場環(huán)境，貫徹逆周期調(diào)節(jié)政策，高效服務(wù)疫情防控、統(tǒng)籌推動復工復產(chǎn)，加大對小微企業(yè)融資，尤其是中長期融資的保障力度，切實幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

一方面，持續(xù)加大對普惠金融業(yè)務(wù)的考核激勵和資源保障力度。重點根據(jù)銀保監(jiān)會普惠貸款“兩增兩控”及結(jié)構(gòu)化考核要求，大幅調(diào)增普惠金融業(yè)務(wù)指標在經(jīng)營績效和業(yè)務(wù)發(fā)展考評中的考核權(quán)重，增設(shè)信用貸款占比、首貸戶占比、續(xù)貸占比等結(jié)構(gòu)性監(jiān)管指標。加強普惠貸款專項規(guī)模保障，繼續(xù)實施普惠貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格優(yōu)惠，落實小微企業(yè)融資利息收入增值稅減免政策，不斷強化正向激勵和引導。

另一方面，對受疫情影響較大的零售、住宿、餐飲、旅游、娛樂等行業(yè)企業(yè)，以及其他受疫情影響較大的小微企業(yè)客戶，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，積極通過展期、續(xù)貸、再融資、結(jié)息周期調(diào)整、延期還本付息等方式為受困企業(yè)和個人做好融資接續(xù)安排，增強小微企業(yè)特殊時期經(jīng)營生產(chǎn)的穩(wěn)定性。2020年1月25日至8月31日，工行廣東分行累計為6100余戶小微客戶辦理續(xù)貸、展期、結(jié)息周期調(diào)整、延期還本付息等服務(wù)。同時，該行精準落實合理讓利政策要求，為小微企業(yè)提供普惠優(yōu)惠利率，積極推進存量小微客戶貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作，進一步降低企業(yè)融資成本。

線上線下雙輪驅(qū)動，推動資金精準直達

面對今年外部環(huán)境波動較大的情況，工行廣東分行緊跟外部環(huán)境、政策導向和企業(yè)需求變化，積極創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)流程、加快普惠專營、開展推介活動，形成“標準化+個性化、短期+長期、線上+線下”全產(chǎn)品小微企業(yè)普惠金融服務(wù)體系，服務(wù)有效性進一步提升。

線上方面，依托金融科技手段，進一步完善線上模型和產(chǎn)品設(shè)計，加速產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)。如結(jié)合疫情防控需要，創(chuàng)新推出“抗疫貸”融資產(chǎn)品，積極支持疫情防控重點物資保障企業(yè)生產(chǎn)；圍繞企業(yè)復工復產(chǎn)達產(chǎn)達效需要，推出“復工貸”系列產(chǎn)品；為助力首次“線上廣交會”，創(chuàng)新推出“廣交貸”專屬融資產(chǎn)品，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)為參展客商提供從融資申請、合同簽訂到提款還款全線上服務(wù)。

“在今年特殊時期，銀行更加注重與財政、商務(wù)、稅務(wù)等政府職能部門合作聯(lián)動，共同支持小微企業(yè)渡過難關(guān)、服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，也更有效防控金融風險。”工行廣東分行有關(guān)負責人表示。如今年7月份，廣東省商務(wù)廳、財政廳發(fā)布“加易貸”融資業(yè)務(wù)實施方案，通過設(shè)立“加工貿(mào)易企業(yè)融資風險補償池”方式，推動金融機構(gòu)融資支持加工貿(mào)易企業(yè)。工行廣東分行快速反應(yīng)，創(chuàng)新研發(fā)推出“工銀加易貸”專屬信貸產(chǎn)品，以加工貿(mào)易企業(yè)融資風險補償資金池作為增信手段，為加工貿(mào)易企業(yè)提供多項專屬融資服務(wù)，緩解進出口小微企業(yè)資金壓力。又如3月份，在企業(yè)復工復產(chǎn)關(guān)鍵時期，轄內(nèi)廣州分行配合廣州市政府創(chuàng)新推出“工銀政采貸”，為中標政府采購的小微企業(yè)提供專項融資支持，力挺中小微企業(yè)復工復產(chǎn)。

截至2020年8月末，工行廣東分行線上系列融資產(chǎn)品貸款余額超770億元，支持了4.7萬家小微企業(yè)發(fā)展，線上融資業(yè)務(wù)增量占全行普惠貸款增量的95%以上。

線下方面，持續(xù)推動普惠專營改革。優(yōu)選9家二級分行、8家一級支行成立總行級小微金融業(yè)務(wù)中心，進一步加強普惠專營人才隊伍建設(shè)，強化小微客戶分層分類服務(wù)，優(yōu)化小微信貸業(yè)務(wù)流程。對于單戶1000萬元以內(nèi)的小額化、標準化普惠貸款業(yè)務(wù)，小微業(yè)務(wù)中心實行營銷和審批“一站式”服務(wù)，從企業(yè)提交資料到完成審批一般僅需5個工作日，效率大幅高。大力推進“工銀普惠行”和監(jiān)管部門“百行進萬企”活動有效對接，積極組織分行開展“千名專家進小微”“萬家小微成長計劃”系列推介活動，如今年2-3月組織對轄內(nèi)約1000家小微企業(yè)開展復工復產(chǎn)及金融服務(wù)需求情況調(diào)查，較好摸清小微企業(yè)需求，更有針對性地提供多元化服務(wù)。2020年1-8月，該行全轄共開展各類普惠金融推介活動超600場，把普惠金融進一步做深、做實、做專。

逐步建立智能風控體系，讓風險看得見、管得住

目前，工行廣東分行為超7萬戶小微/個體工商戶客戶提供服務(wù)，規(guī)模龐大，但資產(chǎn)質(zhì)量一直保持優(yōu)良穩(wěn)定。特別是在今年特殊時期，該行小微企業(yè)貸款質(zhì)量依然保持較好水平。該行是如何把握業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防控的平衡呢？

據(jù)介紹，工行廣東分行始終堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與風險控制兩手抓，一方面，在線下的貸前調(diào)查和貸后管理中，不僅要求分支機構(gòu)、客戶經(jīng)理實地深入了解企業(yè)和股東本身，更要求將企業(yè)所在地區(qū)的經(jīng)濟、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群、上下游核心大型企業(yè)等數(shù)據(jù)信息聯(lián)系起來統(tǒng)籌規(guī)劃，針對性制定風險防控措施。

另一方面，充分融合金融專業(yè)優(yōu)勢和科技優(yōu)勢，依托行內(nèi)外大數(shù)據(jù)，結(jié)合客戶結(jié)算、資產(chǎn)、稅收、交易鏈條以及政府支持平臺等多維數(shù)據(jù)構(gòu)建模型，在目標客戶精準定位、多場景引流客戶的同時，實現(xiàn)數(shù)據(jù)交叉驗證、貸后批量監(jiān)測、風險提前預警，全面提升風險防范能力。