目前，定存五年的儲(chǔ)戶不多，多數(shù)人更傾向買中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品和保本型基金。

核心提示：

在市民看來(lái)，銀行存款的一般規(guī)律是 期限越長(zhǎng)利率越高。但是，這個(gè)規(guī)律最近 被打破，比如3 年期存款與5 年期存款相 比，大多數(shù)銀行5 年期存款的利率并不比3 年期的高，國(guó)內(nèi)有的商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了 “倒掛”。最近，記者采訪了市區(qū)多家銀行 發(fā)現(xiàn)，部分銀行定期存款的3 年期和5 年期 利率接近持平，只有少部分銀行定存5 年期 利率比3年期高。

3年和5年定存平均利率持平

“5 年定存的利息和3 年的一樣了？以 前不是時(shí)間越長(zhǎng)利息越高嗎？”最近，市民李 女士到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理定期存款時(shí)發(fā)現(xiàn)了這 樣一件“怪事”。記者隨后走訪多家銀行了 解到，這種情況在多家銀行普遍存在。查閱 銀行官網(wǎng)后，記者還發(fā)現(xiàn)，在3 年期限以內(nèi)， 各銀行的存款利率均與期限成正比，不過(guò)3 年以后就不再遵循這一規(guī)律。如工行、農(nóng) 行、中行、建行、交行、招行的各期利率基本 一致，3 年期和5 年期都為2.75%；多數(shù)股份 制商業(yè)銀行和城商行的利率水平普遍高于 國(guó)有銀行，如民生、平安、浦發(fā)等銀行3 年期 和5 年期的存款利率為2.8%，中信銀行個(gè)人 3 年期和5 年期存款均給出了3%的利率，興 業(yè)銀行3 年期和5 年期存款利率為3.2%，較 基準(zhǔn)利率有所上浮。以中國(guó)銀行為例，3 年 以內(nèi)的個(gè)人存款利率分別為：三個(gè)月1.35%、 半年1.55%、一年1.75%、二年2.25%、三年期 和五年期存款利率相同，都為2.75%。另外， 大多股份制銀行3 年期和5 年期存款利率也 保持一致水平。

據(jù)中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所統(tǒng)計(jì)，截至 今年7 月31 日，我國(guó)17 家主流銀行的5 年 期存款平均利率為2.94%，3 年期存款平均 利率為2.9%，兩者差值僅為0.04%，部分銀 行存款利率甚至出現(xiàn)“倒掛”。另外，包括 工行、農(nóng)行、中行、建行等大部分銀行的5 年 期存款利率和3 年期存款利率完全一樣，期 限溢價(jià)為零。

少數(shù)銀行定存5年利率稍高

據(jù)記者了解，只有少數(shù)銀行如廣發(fā)銀行 等給予了小幅的期限溢價(jià)。記者從多家銀 行了解到，現(xiàn)在定存5 年的儲(chǔ)戶的確不多，不 少人更傾向買中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品和保本型基 金。“以前都是把錢存在銀行也不管，圖省 心，現(xiàn)在利息越來(lái)越低，銀行的柜員都勸我 不用存那么長(zhǎng)的時(shí)間。”65 歲的劉阿姨告訴 記者，她現(xiàn)在一般只存一年期，另外一部分 錢會(huì)用來(lái)買些理財(cái)產(chǎn)品和國(guó)債。

市區(qū)一家股份制銀行人士認(rèn)為，就算5 年期利率提高一些，對(duì)存款的增長(zhǎng)意義也并 不大，絕大多數(shù)儲(chǔ)戶不會(huì)把錢一下子存5 年。所以與其調(diào)高5 年期利率，不如把力量 放在短期存款利率上，還能吸引更多儲(chǔ)戶。 中國(guó)銀行建設(shè)大道營(yíng)業(yè)廳一工作人員也告 訴記者，定期存款利率一直處于浮動(dòng)狀態(tài)， 近期定存3 年和5 年利率處于持平狀態(tài)。很 多年輕人不選擇定期存款，大多買一些低風(fēng) 險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，增值多一些。不過(guò)，理財(cái)產(chǎn)品 大多不怎么靈活，中途不方便取現(xiàn)，所以定 期存款依舊是很多中老年人的選擇。前來(lái) 辦理業(yè)務(wù)的一位90 后女白領(lǐng)則認(rèn)為，存款存 定期有點(diǎn)麻煩，利率也不高。大部分錢都存 在支付寶里，利率高一點(diǎn)，提現(xiàn)、消費(fèi)、繳費(fèi) 都方便。

建議家庭理財(cái)配置多元化

5 年期存款利率為什么不高反低？市 區(qū)多家銀行的理財(cái)經(jīng)理分析認(rèn)為，這種倒 掛現(xiàn)象主要是因?yàn)槔�率市�?chǎng)化，銀行融資 結(jié)構(gòu)變化以及對(duì)未來(lái)利率下調(diào)的預(yù)期�？� 慮到目前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，未來(lái)央行可 能會(huì)進(jìn)一步降準(zhǔn)降息，銀行對(duì)于吸收長(zhǎng)期 存款的動(dòng)力不大。

對(duì)此，市區(qū)多家銀行的理財(cái)經(jīng)理認(rèn)為， 目前單一儲(chǔ)蓄的時(shí)代過(guò)去了，目前正已進(jìn)入 儲(chǔ)蓄分流的階段，存定期是非投資類的一種 財(cái)富儲(chǔ)備方式，很難抵御通貨膨脹�？梢灶A(yù) 見，在當(dāng)前整體市場(chǎng)利率水平持續(xù)下行周期 中，居民定期存款長(zhǎng)短期利率倒掛現(xiàn)象還 將持續(xù)。對(duì)于普通老百姓和投資者而言， 擴(kuò)充理財(cái)?shù)亩嘣�化渠道迫在眉睫。那么�?如何更好地靈活地理財(cái)呢?多數(shù)理財(cái)經(jīng)理建 議投資者，在利率市場(chǎng)化背景下，最重要的 是根據(jù)自身情況做好資產(chǎn)配置。要進(jìn)行多 元化的理財(cái)配置，固定收益類理財(cái)、黃金理 財(cái)、基金、海外配資等“混搭”，才能盡量讓資 產(chǎn)不縮水。

“貨比三家”理好財(cái)

市區(qū)多家銀行的理財(cái)經(jīng)理建議說(shuō)，對(duì)理 財(cái)觀念相對(duì)保守的中老年儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，多去 了解不同銀行的定期利率，“貨比三家”，選 擇1 年期或3 年期的中長(zhǎng)期存款來(lái)提前鎖 定收益。以同樣是10 萬(wàn)元3 年定期存款， 在幾家國(guó)有大行按利率2.75%算，可獲得利 息8250 元；在其他股份制商業(yè)銀行按3.2% 的利率算，則可獲得利息9600 元，兩者相差 了1350元。

對(duì)于習(xí)慣定存的市民來(lái)說(shuō)，理財(cái)經(jīng)理建 議說(shuō)，偏好穩(wěn)健的市民理財(cái)時(shí)不妨多關(guān)注國(guó) 債和大額存單。以上月19 日結(jié)束銷售的 2016 年憑證式（三期）國(guó)債，期限分別為3 年 和5 年，票面年利率分別為3.8%和4.17%，較 當(dāng)下定存利率高出不少。另外，不少銀行 推出的大額存單也可以考慮，20 萬(wàn)元起售 門檻加上普遍上浮40%的票面利率，如3 年 期的大額存單利率為3.85%，提前支取還可 靠檔計(jì)息。

本報(bào)記者張濤