核心提示：

從今年元旦開始，涉及銀行理財(cái)方面的多個(gè)新規(guī)開始執(zhí)行：如央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。

這些新規(guī)，很多都直接關(guān)乎市民錢袋子的利好之舉。不僅如此，今年4 月1 日起或?qū)⒊霈F(xiàn)“銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬全免”的情況，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)將于今年7 月1 日起實(shí)施，對(duì)支付賬戶進(jìn)行實(shí)名制管理制度，并采取支付賬戶分類監(jiān)管，如果市民朋友屬于Ⅲ類電子虛擬賬戶，今年7 月后用微信發(fā)紅包超過千元就得追加認(rèn)證了。

4月起或進(jìn)入網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬全免時(shí)代 2015 年年末，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，并強(qiáng)勢(shì)表示對(duì)于在規(guī)定期限內(nèi)未實(shí)行免收費(fèi)業(yè)務(wù)的銀行，“不再對(duì)其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)”。

對(duì)此，市區(qū)多家銀行的理財(cái)專家分析說，央行此舉意在鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。銀行人士預(yù)計(jì)，4 月1 日起或?qū)⒊霈F(xiàn)“銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬全免”的情況。

支付賬戶實(shí)行實(shí)名制管理

2015 年12 月28 日，央行正式發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，明確了從證件有效性、申請(qǐng)人與證件的一致性、用戶真實(shí)意愿等三個(gè)方面落實(shí)實(shí)名制，無論是何種開戶方式都不能繞開這三點(diǎn)。該網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)將于今年7 月1 日起實(shí)施，將在開戶、網(wǎng)購(gòu)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等方面帶來新變化。新規(guī)明確提出支付賬戶實(shí)名制管理制度，同時(shí)采取支付賬戶分類監(jiān)管。

對(duì)此，市區(qū)多家銀行的理財(cái)專家分析說，具體來看，根據(jù)驗(yàn)證身份的外部渠道數(shù)量，將在現(xiàn)有個(gè)人銀行賬戶基礎(chǔ)之上增加銀行賬戶種類，將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ 類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶、Ⅲ類銀行賬戶。賬戶類型越安全功能越多，開通要求越嚴(yán)格。

根據(jù)央行的定義，目前市民手中的大部分賬戶都屬于Ⅰ類戶。而Ⅲ類賬戶的出現(xiàn)便于銀行推出方便、快捷的小額支付服務(wù)，銀行走Ⅲ類賬戶實(shí)現(xiàn)“免密免簽”成為趨勢(shì)。由于Ⅲ類賬戶本身沒有實(shí)體介質(zhì)，因此它的小額消費(fèi)功能可被加載于同名同銀行的Ⅰ類賬戶實(shí)體介質(zhì)之上。也就是說，如果市民朋友屬于Ⅲ 類電子虛擬賬戶，那么今年7 月后，用微信發(fā)紅包超過千元就得追加認(rèn)證了。

在同一銀行開借記卡禁超4張

就在元旦前，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)工作事項(xiàng)的通知》，規(guī)定自2016 年1 月1 日起，同一客戶在同一機(jī)構(gòu)開立的借記卡原則上不超過4 張(不含社保類卡)。同時(shí)還規(guī)定，同一代理人在同一商業(yè)銀行代理開卡原則上不得超過3 張；代理開立的借記卡，需代理人持本人有效身份證件在柜面辦理卡片啟用后方可使用。

這一《通知》要求，針對(duì)已經(jīng)擁有超過4 張借記卡的客戶，銀行要主動(dòng)與客戶聯(lián)系核查，發(fā)現(xiàn)非本人意愿辦理的，應(yīng)終止服務(wù)。此外還要求銀行嚴(yán)格執(zhí)行銀行賬戶實(shí)名制，對(duì)借記卡數(shù)量、開辦流程進(jìn)行把關(guān)，重點(diǎn)把控銀行借記卡代辦流程及代辦人員信息等。不過，記者從市區(qū)多家銀行了解到，該項(xiàng)新規(guī)具體執(zhí)行時(shí)間表還未出爐，多家銀行網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)工作人員表示，已經(jīng)看到了相關(guān)消息，但具體執(zhí)行計(jì)劃“還未得到總行通知”。

2月起房貸壓力將進(jìn)一步減輕

其實(shí)，對(duì)于多數(shù)“房奴”來說，2015 年以來多次降息的效應(yīng)，將會(huì)從今年2 月開始集中顯現(xiàn)出來。

對(duì)于房貸族來說，最大的新年福利莫過于房貸5 次降息的實(shí)惠終于要兌現(xiàn)了。2015 年全年央行共進(jìn)行了5 次降息，商業(yè)房貸基準(zhǔn)利率已從去年初的6.15%一路下調(diào)至目前的4.9%，總降幅達(dá)到1.25 個(gè)百分點(diǎn)，5 年以上房貸基準(zhǔn)利率首次跌破5%。以一筆20 年期限的100 萬商業(yè)貸款為例，降息之前，月還款額是7251 元；降息之后，月還款額變?yōu)?544 元，每月下降707 元。在整個(gè)還款周期內(nèi)，累計(jì)減少利息17萬元。

房貸利率調(diào)整主要為兩種：第一種是次年調(diào)整，即銀行利率調(diào)整后，次年1 月1 日開始執(zhí)行新利率；第二種是從貸款人的貸款日期算起，一年整的時(shí)間之后予以調(diào)息。大多數(shù)購(gòu)房者選擇的都是第一種方式，因此去年5 次降息效果實(shí)際是從今年1 月份開始調(diào)整。

不過，由于銀行房貸還款日時(shí)間不同，今年1 月的月供可能跨越年度分段計(jì)息，去年部分執(zhí)行舊利率，今年部分才執(zhí)行新利率，因而月供減少不徹底。要從2 月份起，每月還款額才會(huì)完整體現(xiàn)降息效果。

本報(bào)記者 張濤