許某用于套現(xiàn)的大部分POS機(jī)。

一個小小的房間里，擺著13臺POS機(jī)，堆放著200多張各式信用卡，十幾個“顧客”進(jìn)進(jìn)出出，一派生意興隆的景象�！袄习濉痹S某帶著妻子、妻子的表弟等人每天忙活著，他們稱自己干的生意為“信用卡理財(cái)”，實(shí)際卻是利用信用卡非法套現(xiàn)。

隨著2009年12月最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》的出臺，許某的“生意”最終走到盡頭。近日，許某被福建省廈門市檢察院批準(zhǔn)逮捕，涉嫌的罪名是非法經(jīng)營罪，而且犯下的還是全國最大的銀行信用卡非法套現(xiàn)案，涉案金額高達(dá)1.3億元，許某的妻子、許某妻子的表弟等3名同案犯被取保候?qū)彙?/P>

小小房間每天“刷”出幾十萬

這是一幢位于廈門市江頭東路的一幢普通居民樓，每天進(jìn)進(jìn)出出的除了固定的居民外，總有一些新的面孔走進(jìn)12樓的13號房間。生面孔只有在熟面孔的帶領(lǐng)下，才能跨進(jìn)13號房間。生面孔一進(jìn)到13號房間，馬上就有接待人員迎上來，此時的生面孔就成了顧客。

這些顧客進(jìn)屋后將一組數(shù)字寫在一張紙上，然后將信用卡和紙條遞給接待人員。接待人員拿著這兩樣?xùn)|西走到15樓的一個房間，交給許某。

東西到手后，許某馬上開工，他的工作很簡單，就是拿著顧客的信用卡按紙條上的數(shù)字在POS機(jī)上刷卡。POS機(jī)打印出購物小票后，接待人員回到樓下的接待室，將信用卡和購物小票還給顧客。

雖然顧客并沒購買任何東西，但他們還是要在購物小票上簽名�；厥召徫镄∑焙螅�接待室的老板娘隨即將紙上的數(shù)字兌現(xiàn)成人民幣，交給顧客，當(dāng)然前提是顧客得交一筆手續(xù)費(fèi)。因?yàn)轭櫩退⒖ú皇菫榱速徫�，而是為了套現(xiàn)。

在許某的眼里，這完全就是合法的“信用卡理財(cái)”業(yè)務(wù)。即使面對警察，許某依然振振有詞:“我既沒有騙人錢財(cái)，又沒有偽造銀行卡，雖然違規(guī)，但沒有違法，只是打法律的擦邊球�！痹S某每天用信用卡“刷”出幾十萬元，他抽取1%至2%不等的手續(xù)費(fèi)，沒有貨物積壓的煩惱，也沒有買賣奔波的辛苦，許某覺得自己很有經(jīng)濟(jì)頭腦。

話費(fèi)充值返利激發(fā)套現(xiàn)“靈感”

許某經(jīng)營信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的“靈感”來自電信話費(fèi)充值返利。2008年上半年，許某了解到電信部門為了更多地銷售充值卡，開展了話費(fèi)充值返利活動，只要有信用卡，即使用透支的方式也可以購買充值卡。

許某拿信用卡到電信部門通過POS機(jī)刷卡購買了1萬元充值卡，電信部門按1%返還給許某100元。許某由此產(chǎn)生“靈感”:如果代理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，不費(fèi)什么力氣，就可以賺到錢，不是很好嗎?于是，許某與手機(jī)店主聯(lián)系代為銷售充值卡，由手機(jī)店主回籠資金，許某按0.5%返利給手機(jī)店主。

干了幾個月后，許某覺得這樣做回籠資金很麻煩，刷卡次數(shù)受電信部門的限制，利潤還要分一半給手機(jī)店主，賺錢太慢，不如直接用POS機(jī)套現(xiàn)，賺信用卡客戶的手續(xù)費(fèi)，與POS機(jī)所有者分成。于是，他開始租用商家的POS機(jī)刷卡套現(xiàn)。

一段時間后，許某覺得租用POS機(jī)，賺來的手續(xù)費(fèi)還要與商家分享，不爽，干脆直接到外地自己注冊公司。完成公司注冊，領(lǐng)取到POS機(jī)后，他將營業(yè)執(zhí)照轉(zhuǎn)給別人用，自己則拿著POS機(jī)回廈門繼續(xù)搞信用卡套現(xiàn)，獨(dú)享手續(xù)費(fèi)。

為了招攬生意，許某從2008年7月開始在當(dāng)?shù)貓?bào)紙上刊登“信用卡理財(cái)”廣告，稱能夠幫忙取現(xiàn)、分期代還欠款等，并留下聯(lián)系電話。廣告一般每天都登，為期3個月，一旦來套現(xiàn)的人少了，許某就聯(lián)系報(bào)社再刊登3個月。

離職銀行員工先當(dāng)掮客后入伙

許某在廈門市江頭東路一小區(qū)12樓租了一間房屋，開始干了起來。隨著業(yè)務(wù)量的快速增加，他感覺有些吃力，急需擴(kuò)充人手，此時，小王走進(jìn)了許某的視線。

小王原本是一家銀行的職員，2009年6月底辭職后一直沒有找到合適的工作，經(jīng)朋友介紹認(rèn)識了許某，知道許某在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。后來，有幾個朋友問小王是否認(rèn)識做信用卡套現(xiàn)的，小王就把他們介紹給了許某。

一來二往，許某覺得小王在銀行工作過，會是個可靠的幫手。2009年12月20日，小王又到許某的辦公室，許某拍著小王的肩膀說:“現(xiàn)在刷卡套現(xiàn)的人越來越多，我一個人忙不過來，你到我這里上班吧�！�

小王清楚信用卡用戶一般有最高56天的“免息消費(fèi)”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”內(nèi)既能使用銀行貸款，又不用支付利息，這項(xiàng)業(yè)務(wù)極具誘惑力。

“沒問題，我可以幫上忙。”想到這個行當(dāng)很有發(fā)展?jié)摿�，小王�?dāng)即答應(yīng)入伙。

防內(nèi)賊拉上老婆和小舅子

許某的業(yè)務(wù)越來越有規(guī)模，但他還是有些不踏實(shí)，問題也確實(shí)出現(xiàn)了:連續(xù)幾天下來，他發(fā)現(xiàn)結(jié)算時有資金短缺。許某懷疑有內(nèi)賊。怎么辦?許某于是安排老婆過來幫忙，除了讓她負(fù)責(zé)接待顧客外，還負(fù)責(zé)看住工人，防止他們做手腳。

親信問題解決了，資金安全問題隨之而來。許某心想，套現(xiàn)的人越來越多，每天流動資金幾十萬元，萬一客戶搶了錢就跑怎么辦，“我又不敢報(bào)警，如果報(bào)警引來警察，套現(xiàn)生意就沒法做了”。許某想到了老婆的表弟。

許某的這位小舅子在村里的聯(lián)防隊(duì)工作，人長得結(jié)實(shí)。于是許某叫他過來，讓他看住客戶不讓他們離開房間，如果客戶要出去打電話，他就會上前阻止。

考慮到業(yè)務(wù)量劇增和安全問題，許某又在15樓租了兩個房間，一個房間用來放POS機(jī)和現(xiàn)金，另外一個房間用來存放POS機(jī)刷卡后的購物小票，12樓的房間專門用做接待室。

三種主要套現(xiàn)業(yè)務(wù)

許某的信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)開始有兩種，一種是顧客找到許某，在紙條上寫下數(shù)字，許某按數(shù)字拿信用卡用POS機(jī)刷卡，然后先墊付現(xiàn)金給顧客，銀行第二天把“消費(fèi)”的資金轉(zhuǎn)到許某控制的商戶賬戶上。另一種是顧客的信用卡已經(jīng)透支，許某就按顧客的要求將錢存入信用卡，然后將等額的錢再用POS機(jī)刷出來，顧客的信用卡因此恢復(fù)透支功能，許某也能拿到一筆手續(xù)費(fèi)。

由于每張信用卡都有還款期限，到期不還款就會留下不良信用記錄，而很多客戶既想套現(xiàn)，又不想留下不良記錄，許某為此又專門開發(fā)了一種代人“養(yǎng)卡”的新業(yè)務(wù):客戶只需把信用卡及密碼交給許某“代養(yǎng)”，許某就會用手頭的卡循環(huán)套現(xiàn)。

當(dāng)場繳獲13臺POS機(jī)

今年1月，廈門市公安局經(jīng)偵支隊(duì)一大隊(duì)接到群眾匿名舉報(bào)，說位于江頭東路的居民樓多個房間內(nèi)，有人進(jìn)行銀行信用卡非法套現(xiàn)。

警方經(jīng)過半個月的布控，1月27日采取行動。查繳現(xiàn)場時，警察都吃了一驚:狹小的房間內(nèi)，居然有13臺POS機(jī)、200多張銀行信用卡，還有手提電腦、驗(yàn)鈔機(jī)和現(xiàn)金，房間的角落里有3個大麻袋，里面裝的都是刷卡后打印出來的簽購單、賬冊等。警察粗略一算，單是簽購單上的金額，就達(dá)1800余萬元。

警方通過查獲的POS機(jī)和多家商戶的簽購單，初步統(tǒng)計(jì)涉案商戶有52家，涉及多個行業(yè)，涉嫌套現(xiàn)金額高達(dá)1.3億余元。

信用卡套現(xiàn)沖擊金融秩序

據(jù)廈門市檢察院辦案檢察官介紹，近年來廈門市使用POS機(jī)非法套現(xiàn)的現(xiàn)象較為普遍，這些非法套現(xiàn)者大多打著“理財(cái)公司”、“金融服務(wù)公司”、“電子商行”等招牌，藏匿于商務(wù)樓內(nèi)，或是以手機(jī)店、電腦店為幌子，做信用卡套現(xiàn)生意，隱蔽性較強(qiáng)�，F(xiàn)實(shí)生活中，信用卡套現(xiàn)的方式也在不斷翻新，網(wǎng)絡(luò)上甚至出現(xiàn)許多網(wǎng)友交流套現(xiàn)心得的論壇和熱帖，信用卡的信貸風(fēng)險(xiǎn)被進(jìn)一步放大，一些不法商戶和中介也參與其中推波助瀾。

信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)特征，就是通過欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來。由于套現(xiàn)資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監(jiān)管層的管理視線和控制，嚴(yán)重破壞了我國金融市場的管理秩序，埋下了不穩(wěn)定因素。

同時，對于持卡人個人而言，信用卡套現(xiàn)行為也帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。表面上，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實(shí)質(zhì)上，持卡人終究是要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良信用記錄，以后再向銀行借貸資金會非常困難，甚至還要承擔(dān)個人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)。

兩高司法解釋重拳出擊

據(jù)辦案檢察官介紹，POS機(jī)刷卡套現(xiàn)行為，雖然有人認(rèn)為一般是為他人進(jìn)行信用卡詐騙而服務(wù)的，是為犯罪提供幫助的行為，可以以信用卡詐騙罪的共犯論處，但要查證行為人主觀上與信用卡詐騙犯有犯意溝通難度很大，證據(jù)薄弱，難以認(rèn)定。也有人認(rèn)為，上述行為是一種嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序的非法經(jīng)營行為，應(yīng)以非法經(jīng)營罪來認(rèn)定，但是囿于我國刑法關(guān)于非法經(jīng)營罪的行為是以條文及司法解釋具體列舉的形式明確界定的，根據(jù)法無明文規(guī)定不為罪的刑法基本原則，對該行為不能以非法經(jīng)營罪定性。因此司法實(shí)踐中無法對POS機(jī)刷卡套現(xiàn)行為追究法律責(zé)任。

當(dāng)?shù)劂y聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，由于沒有明確法律依據(jù)，銀行只能對套現(xiàn)的商戶采取收回POS機(jī)具和停止交易等軟性處罰，難以從源頭上遏制套現(xiàn)行為的蔓延。

2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院適時發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，明確規(guī)定使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬元以上的，以非法經(jīng)營罪定罪處罰;數(shù)額在500萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“情節(jié)特別嚴(yán)重”，處五年以上有期徒刑。

廈門市檢察院受理此案后，辦案檢察官根據(jù)該司法解釋，近日經(jīng)過集體討論，一致認(rèn)為應(yīng)對許某以涉嫌非法經(jīng)營罪批準(zhǔn)逮捕，并很快作出批捕決定。這是廈門市首例信用卡套現(xiàn)被以非法經(jīng)營罪追究刑事責(zé)任的案例，有力打擊了非法套現(xiàn)行為，取得了良好的社會效果。